拿起江苏农信，算作宇宙首家地市级股份制农村营业银行的江南农商银行历久是绕不开的样本。

　　翻开其2025年上半年规画收货单，一组中枢数据了了勾画出地措施东谈主银行的隆重底色：收尾6月末，各项入款余额4628.2亿元，较岁首加多381亿元，增幅为9%；各项贷款余额3809.3亿元，较岁首加多106.7亿元，增幅为2.9%；存贷款总量不绝稳居常州市同行首位。上半年，江南农商银行已毕营业收入65.7亿元，同比增长0.2%；净利润为25.4亿元，同比增长1.6%，在宏不雅经济承压布景下，交出了一份“限度稳增、效益向好”的答卷。

　　尤其值得关注的是，该行规画发展并非“粗心推广”——收尾6月末，涉农及小微企业贷款余额占各项贷款余额近大概，且有进一步拔擢的趋势，不良贷款率较上年末下落，“量增、质优、结构优”特征突显。

　　支撑其存贷领跑、金钱质地稳步优化的底气究竟来自那儿？谜底藏在对小微客群的深耕细作中，更藏在世代相传的“背包精神”“铁脚板精神”里。

　　● 本报记者 吴杨

　　存贷领跑

　　算作扎根常州十余载的地措施东谈主银行，江南农商银行的规画轨迹历久与方位经济发展同频共振。2025年上半年，其中枢规画主义的“稳”与“进”，不仅印证了自己的风控才气，更体现了劳动方位实体经济的定力。

　　从限度维度看，存贷款总量的“常州第一”地位握续沉稳。收尾6月末，该行各项入款限度冲破4600亿元，贷款限度冲破3800亿元，这一体量在常州处于同行首位。

　　更要害的是，入款增长为信贷投放提供了阔气“弹药”——上半年381亿元的入款增量，径直支撑了106.7亿元的新增贷款投放，且贷款投向精确聚焦实体经济重心领域：制造业贷款余额占比（母公司口径）27.3%，批发和零卖业占比17.1%，两大行业所有贷款投放占比超四成，与常州以制造业为中枢的产业结构高度契合；水利、环境和大家技术料理业，租借和商务管行状等领域贷款占比也均超7%，酿成“障翳重心、兼顾民生”的投放款式。

　　从质地维度看，金钱质地的双向优化为隆重性加码。上半年，该行不良贷款余额为48.7亿元，不良率为1.28%，较岁首微降0.02个百分点；拨备障翳率为232.9%，较岁首拔擢3.2个百分点，风险抵挡才气进一步增强。这种“不良降、拨备升”的态势，与信贷结构的“小额溜达”计谋密切关连——收尾6月末，该行大额贷款占比29.9%；票贷比为14.7%，相宜监管条件，通过“作念小作念散”裁减了单一客户失约对举座金钱质地的冲击。

　　从效益维度看，营收利润的稳增长彰显规画韧性。尽管受贷款利率下行、市集竞争加重等成分影响，但该行上半年营业收入仍已毕同比增长，净利润增幅为1.6%。

　　利润增长的背后，是增收节支与结构优化的双重作用：一方面，通过优化里面资金调度订价（FTP）、压缩中间业务本钱，已毕本钱收入比稳步下落；另一方面，优化收入结构，挖掘新的盈利增长点。上半年，江南农商银行密切关注市集变动，拓展多元化交游范畴，金融市集业求已毕净收入18亿元。

　　小微贷款成增长引擎

　　淌若说存贷总量是江南农商银行的骨架，那么小微贷款便是支撑骨架的毛细血管。2025年上半年，该行小微贷款业务的量增质优，不仅为3809.3亿元的贷款总和孝敬了增量，更通过“链属授信+行业深耕”的双旅途，破解了小微企业融资难、融资贵的痛点。

　　从限度孝敬看，小微贷款是贷款增量的伏击着手之一。

　　2024年1月，江南农商银行复原组建的小微贷款行状部，同庚3月致密展业后，在2025年上半年展现出浩瀚增长动能：收尾6月末，该行状部共完成授信2107户，授信金额22.3亿元，户均106万元；用信1845户，用信余额18亿元，户均97.7万元。

　　团队的“铁脚板”是拓客要害：上半年小微贷款行状部业务团队累计电话营销81409户、实地陌拜51902户；常熟团队用信余额净增6752万元、张家港团队净增5595万元，靠“地毯式”造访大开了区域市集。

　　更要害的是，行状部并非单打独斗，而是与全行“阳光贷”“融E链”等普惠居品酿成协力：收尾上半年末，“阳光贷”余额增至216.3亿元，较岁首多增30.3亿元；供应链金融模式更以中枢企业为纽带，链上企业新增用信2530户，新增用信63.2亿元，其中49亿元源自于此前未配合过的新客户。从专科团队到全居品障翳，小微客群确实成了信贷增长的“强壮器”。

　　光有限度还不够，小微贷款的中枢竞争力在于“精确滴灌”。

　　在供应链场景中，通过中枢企业以大带小破解了链属小微企业的融资辛苦：东风农机的居品涵盖否认机、插秧机等，领有100多家上游零配件供应商及数百家卑鄙经销商。江南农商银行依托融E链，为其产业链高卑鄙企业提供定制化融资决策，现时已准入该产业链企业79家，障翳常州、苏州等地，新增用信客户24户、贷款2.15亿元。收尾本年5月末，江南农商银行通过“融E链”共认定中枢企业超5000家，链属准入企业超9万家，已毕链上企业新增用信8460家，用信余额达230余亿元。

　　在特点行业场景中，“一改行一决策”的深耕更显温度。为支握乡旅产业发展，江南农商银行推出“乡旅E贷”，面向从事种种乡村旅游相关产业的国有企业、民营企业等规画主体，并配套农担贷、快抵贷等多种贷款居品，障翳客户群体广、居品利率低、额度及担保格式种种。

　　“背包精神”买通小微融资“终末一公里”

　　小微贷款能已毕量增质优，绝非或然，背后是江南农商银即将“背包精神”“铁脚板精神”融入劳动全经过——从贷前摸排到贷中办理，再到贷后跟进，每一步齐靠“脚”对接需求，用“贴地”劳动化解堵点，买通小微劳动的“终末一公里”。

　　对小微客户而言，“缺典质、缺数据”是融资难点；对银行而言，“信息不合称”是风控痛点。江南农商银行的解法很着实：不靠纸上数据作念判断，而是让客户司理带着考查清单、迁徙开发跑出去，用“铁脚板”核实真东谈主、真事、真交游。

　　上半年，赣榆团队发现渔船行业客户存在休渔期资金需求，向总部文告后，到达赣榆开展渔船业客户造访和行业调研，酿成里面行业分析发达，上半年对赣榆关连行业客户授信审批通过45笔，授信金额2185万元。

　　措置了“敢贷”的费神，小微客户更面目“快贷”的效果——毕竟对小微企业而言，资金盘活的“时效性”同样比“额度”更要害。

　　江南农商银行的叮咛，是把“银行柜台”装进客户司理的“背包”，让劳动随着客户走。举例，握续鼓舞“云信贷”系统开发，当年1-2天的贷款全经过，现时最快2小时就能完成；本年春茶季，溧阳白茶素质户方师父靠近新茶采摘等较大资金需求，通过客户司理迁徙开发速即额度测算，赢得“阳光贷”30万元备货资金。

　　有急迫需求的小微企业可享上门劳动。某电气开发公司因订单预支款需后天到账、其他贷款经过要两周而乞助江南农商银行，该行某支行行长接到电话后驱动济急反应，当晚换取次日上门事宜，第二天神命主谈主员即上门完成尽调与授信审批。

　　让银行愿贷、客户愿配合的要害在于“背包精神”莫得留步于放款，而是延迟到了贷后的每一次跟进。江南农商银行的客户司理从来不是“一放了之”，而是依期带着需求清单“回头看”：造访制造业小微企业时，江南农商银行发现企业有开发更新规画，就推选“专精特新贷”，该居品上半年末余额达17.6亿元，增幅为67.2%；握续鼓舞“阳光贷”，联动融E链评议与阳光贷整场评议，6月末已完成中枢企业整场评议1145户，预授信24.5亿元，让农户有资金需求时随用随贷。

　　从存贷领跑常州，到小微贷款靠“铁脚板”撑起增量，再到“背包精神”买通劳动“终末一公里”，江南农商银行的隆重底气，本色是“扎根方位、劳动小微”的定位底气，用一代代传承的“背包精神”，把金融流水送到小微企业的厂房里、农户的田埂上、商户的摊位前。

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